Le placement en epargne est-il toujours rentable ?

Le compte d’épargne est l’un des moyens les plus populaires d’utiliser l’argent Cependant, sachez que la rentabilité du compte d’épargne est, en général, très faible. Connaissez les raisons pour lesquelles vous ne laissez pas votre argent sur le compte d’épargne.

L’épargne a été créée par le gouvernement afin que les petits épargnants puissent collecter de l’argent sur une base mensuelle. Tous ceux qui ont un compte chèque, et même ceux qui n’en ont pas, peuvent avoir un compte d’épargne, sans exigences ni obstacles.

Le fait que l’épargne soit exonérée de l’impôt sur le revenu ne compense pas sa modeste rentabilité. Il existe de meilleures alternatives pour utiliser l’argent durement gagné, comme nous le verrons plus tard.

Épargne x investissement

Tout comme investir est différent de l’épargne, l’épargne est différente de l’investissement.

Investir signifie utiliser l’argent qui a été économisé grâce à des investissements porteurs d’intérêts ou d’autres formes de rémunération. L’investissement et l’épargne sont tous deux importants en termes de financement, mais tout investissement comporte un risque.

Il est vrai que l’épargne et l’investissement sont liés, car sans épargne, il est difficile de mettre en commun les ressources pour les investissements. D’autre part, les mauvais investissements, qui ne suivent pas le profil de l’investisseur ou qui finissent, pour une raison quelconque, par causer des pertes ou ne pas donner les résultats escomptés, peuvent compromettre l’argent économisé.

Il est évident qu’il y a des cas où des économies sont indiquées, après tout ce n’est pas pour rien qu’elles existent. L’épargne peut être utilisée pour économiser de l’argent destiné à quelque chose de spécifique que vous souhaitez acquérir, comme un voyage, une nouvelle voiture ou une propriété, car vous ne prendrez pas de grands risques comme dans le cas d’un investissement, qui fluctue souvent de manière inattendue.

En général, les investissements qui admettent un risque plus élevé ont une meilleure rentabilité, c’est “tout ou rien”. Ce n’est pas de l’argent sur lequel on peut compter avec certitude, ou à une date précise.

Maintenant que nous avons vu que l’épargne n’est pas un investissement, voyons pourquoi vous ne devriez pas y laisser votre argent.

Il y a de meilleures options que l’épargne

Comme nous l’avons dit précédemment, la rentabilité du compte d’épargne est très faible. Ainsi, son argent ne croît guère dans le temps – à moins d’envisager un très long terme.

Heureusement, il existe de meilleures alternatives pour placer vos ressources financières, aussi sûres et fiables que l’épargne. Si certains d’entre eux rapportent 6 l’année au-dessus de l’inflation, pourquoi préférer le livret d’épargne ? Il n’y a vraiment aucune raison.

Une excellente possibilité est l’investissement dans des obligations d’État, qui comporte un faible risque et est même plus sûr que l’épargne. Mieux encore : la rentabilité est satisfaisante, parfois optimale.

Quelques obligations d’État dans lesquelles vous pouvez investir votre argent, sans le gaspiller en épargne

Trésor direct

Les bons du Trésor directs présentent un faible risque et une bonne rentabilité, évitant les oscillations du marché boursier ou d’autres risques liés à l’agitation du marché financier.

Treasury Direct est un programme de vente de titres publics aux particuliers qui a été créé par le Trésor national en partenariat avec la société brésilienne de règlement et de garde des titres (CBLC).

Les titres publics, quant à eux, sont des actifs à revenu fixe destinés à être investis par la population, l’objectif principal étant de lever des fonds pour financer la dette publique, en plus du financement du gouvernement fédéral dans des domaines tels que l’éducation, la santé et les infrastructures.

Treasury Direct est idéal pour les personnes ayant un profil plus conservateur, mais qui veulent quand même des revenus considérables.

Fondamentalement, tous les investissements à revenu fixe proposés par les banques sont des titres publics, de sorte que l’institution financière sert désormais d’intermédiaire entre l’investisseur et le Trésor national. Seule cette intermédiation est facturée par les banques. Il est donc plus avantageux de supprimer cette partie, dans le but de réduire les coûts.

Parmi les caractéristiques positives de l’investissement dans Treasury Direct, on peut citer des frais de gestion très bas, une excellente rentabilité et la possibilité de recourir à différentes modalités telles que le post-fixing, le préfixing et l’indexation sur des indices de prix. En outre, il y a la question de la sécurité, et la liquidité est également garantie par le Trésor national.

Il y a essentiellement quatre types de sécurité disponibles chez Treasury Direct :

– Préfixées, qui sont les LTN et NTN-F, dans lesquelles vous savez à l’avance le montant des revenus que vous aurez à l’échéance de l’obligation ;

– Post-fixe indexé par le SELIC, qui est le LFT, qui suit le taux SELIC que le Copom définit ;

– Postfixed indexé par l’IPCA, correspondant au NTN-B et au NTN-B Principal, qui suivent l’inflation désignée par l’IPCA ;

– Post-fixe indexé par l’IGP-M, qui est le NTN-C, qui suit l’inflation définie par l’IGP-M.

Un placement sans risque vous fait perdre de l’argent

Quand on évoque les placements garantis, on pense au Livret A, au LDD (Livret Développement Durable), au LEP (Livret Épargne Populaire), aux CSL (Comptes Sur Livrets) qui offrent la sécurité du capital, sa disponibilité et un taux d’intérêt assuré. En effet, votre argent est sécurisé (l’État en est garant), et vous pouvez le retirer quand bon vous semble, mais qu’en est-il de la rémunération ?

Avec des taux de 1 % pour le LEP, 0,5 % pour le Livret A et le LDD et même 0,26 % en moyenne pour les CSL, les placements sans risque sont peu attractifs en 2020. Pire, en laissant votre argent sur ces supports, votre pouvoir d’achat diminue. Pourquoi ? La faute à l’inflation. Estimée à 1,1 % en 2019 par l’INSEE, elle est plus élevée que les taux d’intérêts de ces placements. Résultat : même si le montant de votre compte ne baisse pas, vous pourrez acquérir moins de biens et services qu’auparavant avec la même somme, c’est l’appauvrissement invisible.

A lire aussi : Les conséquences de l’inflation en France sur vos investissements.

Autre placement préféré des Français, le PEL (Plan Épargne Logement) n’est pas plus attractif avec un taux de rémunération de 1 % (PEL ouvert depuis le 1er août 2016) et des intérêts désormais fiscalisés.

Enfin, reste le fonds euro, qui peut être souscrit via différents supports :

une assurance-vie,
une épargne-retraite (PERP et contrat Madelin),
un contrat de capitalisation.

C’est un placement sans risque, mais son rendement est faible (1,5 % en moyenne en 2019) soit juste au-dessus de l’inflation.

A lire aussi : Peut-on battre un fonds euros avec un portefeuille obligataire ?

Quelles sont les alternatives aux placements sans risque pour mieux placer votre épargne ?
Lorsqu’on cherche à placer ses économies, plusieurs paramètres sont à prendre en compte : risques, rémunération, durée et liquidité notamment. Il faut aussi que l’investissement corresponde à votre profil et vos connaissances. Voici quelques autres alternatives à votre Livret A, pour stimuler votre épargne :

A lire aussi : Quelle est la meilleure alternative au Livret A ?

L’immobilier
C’est bien connu, les Français sont amoureux de la pierre. L’investissement immobilier est réputé sûr et durable. Certains même considèrent l’immobilier comme un placement sans risque. Dans le contexte actuel de taux bas, l’investissement locatif peut s’avérer intéressant, à condition de maîtriser le projet.

En effet, un achat immobilier doit être bien préparé pour se prémunir au maximum des risques :

locatifs (loyers impayés, bien sans locataire, dégradations),
de valorisation de l’immobilier (moins-value à la revente),
liés au promoteur (manque de sérieux, retards de livraison, malfaçons),
attachés à la fiscalité (certains programmes de défiscalisation neuf ont subi des requalifications fiscales).

Il existe des assurances loyers impayés, des garanties sur les travaux, mais tout ne peut pas être couvert et il n’est pas facile de faire face à toutes ces problématiques. N’hésitez pas à vous faire accompagner pour profiter de l’expertise et l’expérience d’un professionnel.

La Bourse
Pas besoin d’être trader à Wall Street pour investir en Bourse. Il existe des outils, des solutions de placements, qui rendent le sujet plus accessible. Si vous êtes patient, la Bourse recèle de belles opportunités. En 30 ans, le CAC 40 a progressé de 1 200 %, alternant des cycles baissiers et haussiers. Pour contrer ces fluctuations, l’investissement en bourse doit s’envisager sur le long terme nécessite un suivi régulier.

Une solution, si vous pensez ne pas avoir le temps de vous en occuper, est de déléguer la gestion de votre placement à des professionnels ou de se faire accompagner par un conseiller financier.

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Le crowdfunding
Depuis une dizaine d’années, un nouveau type de placement plaît beaucoup aux investisseurs : le crowdfunding (ou financement participatif). Il en existe plusieurs catégories : prêts aux entreprises, achat d’obligations dans la promotion immobilière, acquisition d’actions dans les startups… dont certains promettent des taux de rémunération d’environ 10 % par an, voire davantage si vous revendez des actions.

La contrepartie ? Un risque de perte jusqu’à 100 % de votre capital. Cependant, le niveau de risque dépend de chaque opération et le crowdfunding peut être un placement rentable, à condition de bien choisir la plateforme, les projets que vous financez, et de diversifier vos investissements.

L’assurance-vie multisupports
Plébiscité par les Français, l’assurance-vie représente à elle seule, près de 40 % de l’épargne totale des ménages. On parle d’assurance-vie multisupports car on peut investir sur des fonds en euro (capital garanti), et sur des fonds en unités de compte (actions de sociétés, ETF, obligations, SCPI, fonds d’investissement, etc.) avec lesquels on prend plus de risque en l’échange d’un meilleur rendement. C’est un placement souple et qui présente aussi des avantages au niveau fiscal, sur les gains réalisés ou lors de la succession.

L’assurance-vie n’est pas un placement sans risque, mais reste un bon choix si vous souhaitez améliorer le rendement de votre épargne, tout en limitant le risque. La recette comporte plusieurs ingrédients :

l’identification d’un projet d’investissement,
la détermination d’un horizon de placement,
la diversification de votre portefeuille (en termes d’actifs comme le fonds euro ou les unités de compte, ou en termes de secteurs d’activités et géographiques variés).

Il est conseillé, pour ceux qui ne se sentent pas à l’aise avec l’investissement via une assurance-vie, de se faire accompagner par un conseiller financier. N’hésitez pas à commencer par une simulation d’assurance-vie.

À lire aussi : Comment choisir son conseiller financier ?

Nalo vous conseille et vous accompagne dans la gestion de votre assurance-vie
Que cherchons-nous quand on souhaite placer son argent ? Un rendement, certes, mais pas seulement. Puisque l’investissement sans risque n’est plus rémunérateur, il devient important de s’ouvrir à de nouveaux placements, mais pas dans n’importe quelles conditions.

Nalo met à votre disposition un contrat d’assurance-vie intelligent qui s’adapte à votre projet d’investissement et à votre profil familial et patrimonial. Grâce à cela, vous maximiserez votre performance tout en maîtrisant votre prise de risque. Nalo vous guide dans la constitution de votre portefeuille d’investissement et le pilote au quotidien.

La souscription au contrat est facile et rapide, entièrement en ligne. L’assurance-vie Nalo présente enfin des frais réduits, jusqu’à deux fois moins élevés que dans une banque traditionnelle ou en ligne.

Que pouvons-nous conclure ?

Si vous voulez que votre argent gagne de l’argent, ne faites pas du compte d’épargne votre meilleure alternative pour utiliser les ressources financières. L’épargne est populaire et sûre, mais cela ne suffit pas.

Cela ne vaut tout simplement pas la peine, compte tenu des autres revenus possibles qui sont aussi sûrs et simples que l’épargne. En fait, l’épargne est perdante par rapport à toutes les autres options à revenu fixe sur le marché, et elle est de plus en plus dépassée en raison de la situation économique.

Informez-vous bien et choisissez comment investir votre argent, en tenant toujours compte de vos objectifs et de votre profil d’investisseur.